Ֆիշինգ և ինտերնետային խարդախություն. երբ պետք է ձեր բանկը վերադարձնի ձեզ գումարը:

Ֆիշինգը և ինտերնետային խարդախությունը քրեական հանցագործություններ են Հոլանդիայի օրենսդրությամբ: Խարդախը, որը խաբեությամբ ստիպում է ձեզ փոխանցել մուտքի տվյալները կամ փոխանցել գումար, կատարում է խարդախություն (oplichting)՝ Հոլանդիայի քրեական օրենսգրքի 326-րդ հոդվածի համաձայն, և հաճախ նաև համակարգչային համակարգին չարտոնված մուտք (computervredebreuk)՝ 138ab հոդվածի համաձայն: Եթե գումարը դուրս է եկել ձեր հաշվից առանց ձեր համաձայնության, ձեր բանկը սկզբունքորեն պարտավոր է վերադարձնել այն՝ Հոլանդիայի քաղաքացիական օրենսգրքի 7:528-րդ հոդվածի համաձայն: Հիմնական բացառությունն այն է, որ բանկը պարտավոր չէ վճարել, եթե կարող է ապացուցել, որ դուք գործել եք խարդախությամբ կամ կոպիտ անփութությամբ: Արագությունը կարևոր է, ուստի միջադեպի մասին հայտնեք ձեր բանկին և ներկայացրեք ոստիկանությանը, հենց որ նկատեք դա:

Ի՞նչն է համարվում ֆիշինգ՝ ըստ Նիդեռլանդների օրենսդրության։

Ֆիշինգը խաբեություն է, որի դեպքում հանցագործը ներկայանում է որպես ձեր վստահելի կազմակերպություն՝ ձեր լիազորագրերը կամ գումարը ստանալու համար: Նիդեռլանդների օրենսդրությունը չի օգտագործում «ֆիշինգ» բառը, բայց պատժում է դրա հիմքում ընկած արարքը:

Խարդախը կարող է ձևացնել, թե բանկ է, վճարային ծառայություն մատուցող, առաքման ընկերություն կամ Նիդեռլանդների հարկային մարմին (Belastingdienst): Նպատակն է ստանալ մուտքի տվյալները, վճարային քարտի տվյալները, հաստատման կոդը կամ բանկային հավելվածում ստորագրությունը: Միջոցները տարբեր են՝ էլ. փոստ, SMS հաղորդագրություն (smishing), հեռախոսազանգ բանկի խարդախության դեմ պայքարի բաժնից ներկայացող անձի կողմից (vishing), հաղորդագրություն WhatsApp-ում կամ LinkedIn-ում կամ հովանավորվող որոնման արդյունքի հետևում գտնվող կլոնավորված կայք:

Միանգամից կարող են կիրառվել Նիդեռլանդների քրեական օրենսգրքի (Wetboek van Strafrecht) մի քանի դրույթներ.

• Բանկի անունից ներկայանալը՝ ինչ-որ մեկին գումար կամ տվյալներ փոխանցելու համար դրդելու համար, խարդախություն է՝ համաձայն 326-րդ հոդվածի։
• Այդ կերպ ստացված մուտքի տվյալներով հաշիվ մուտք գործելը 138ab հոդվածի համաձայն՝ համարվում է չարտոնված մուտք։
• Using another person’s identifying data to cause harm or gain an advantage is punishable under article 231b.
• Փաստաթղթերի կամ թվային գրառման կեղծումը ընկնում է 225-րդ հոդվածի տակ։
• Վճարային քարտերի կամ դրանց հետևում գտնվող տվյալների չարաշահումը ընկնում է 232-րդ հոդվածի տակ։
• Երբ հարձակումն ավարտվում է կոդավորված ֆայլերով և փրկագնի պահանջով, գործում են 350a հոդվածները (տվյալների փոփոխում կամ ոչնչացում) և 317 հոդվածները (շորթում):

Ի՞նչն է համարվում ինտերնետային խարդախություն։

Internet fraud is the wider category: any deception carried out through an online channel. Legally, most forms run through the same provision, article 326 of the Criminal Code.

Ինտերնետային խարդախությունը ներառում է վճարումներ ընդունող և երբեք չառաքող առցանց խանութներ, կեղծ վարձակալության ցուցակներ և կրիպտոարժույթի շուրջ կառուցված ներդրումային խարդախություններ: Այն նաև ներառում է հաշիվ-ապրանքագրերի խարդախություն, որի դեպքում մատակարարի բանկային տվյալները լուռ փոխվում են, և գործադիր տնօրենի խարդախություն, որի դեպքում ֆինանսական աշխատակիցը ստանում է անհապաղ վճարման հրահանգ, որը, կարծես, գալիս է տնօրենից: Հիմնականը միշտ նույնն է. խաբուսիկ գործողություն, որը մարդուն դրդում է բաժանվել գումարից, ապրանքներից կամ տվյալներից:

Ֆիշինգի և ավելի լայն կատեգորիայի միջև գործնական տարբերությունը կայանում է նրանում, թե որտեղ է առաջանում կորուստը։ Ֆիշինգի դեպքում գումարը սովորաբար դուրս է գալիս վճարային հաշվից առանց ձեր համաձայնության։ Սա ուժի մեջ է մտցնում Քաղաքացիական օրենսգրքի 7-րդ գրքի վճարային ծառայությունների կանոնները։ Առցանց խանութի կամ ներդրումային խարդախության դեպքում դուք ինքներդ եք փոխանցում գումարը։ Այնուհետև վերականգնումը դառնում է քաղաքացիական գործ՝ խարդախի և, երբեմն, այն հարթակի կամ բանկի դեմ, որը ստացել է միջոցները։

Ինչպե՞ս ճանաչել ֆիշինգային հաղորդագրությունը։

Նայեք, թե ինչ է պահանջվում հաղորդագրությունից, այլ ոչ թե ուղղագրությանը։ Ժամանակակից ֆիշինգային հաղորդագրությունները լավ են գրված և հաճախ անհատականացված, ուստի ուղղագրական սխալների վերաբերյալ հին խորհուրդները այլևս բավարար չեն։

Երեք ազդանշաններ մնում են հուսալի.

• Հաղորդագրությունը ժամանակի սղություն է ստեղծում։ Այն տեղեկացնում է, որ հաշիվը արգելափակվել է, կամ վճարումը կչեղարկվի, եթե դուք հիմա չգործեք։
• It steers you away from the channels you normally use. It asks you to click a link or call a number, rather than open your own banking app.
• Այն պահանջում է մի բան, որը բանկը երբեք չի խնդրում՝ հաստատման կոդ, ձեր բանկային հավելվածում ստորագրություն՝ ձեր կողմից չսկսված գործարքի համար, կամ ձեր սարքում հեռակա մուտքի ծրագիր տեղադրելու թույլտվություն։

Կարո՞ղ եք ձեր գումարը վերադարձնել բանկից։

Սովորաբար, այո։ Եթե դուք չեք համաձայնվել վճարմանը, բանկը սկզբունքորեն պարտավոր է անմիջապես վերադարձնել այն, եթե դուք չեք գործել խարդախությամբ կամ կոպիտ անփութությամբ։

A payment transaction to which the payer did not consent is an unauthorised transaction within the meaning of article 7:522 paragraph 2 of the Dutch Civil Code. Article 7:528 paragraph 1 then obliges the payment service provider to refund the amount immediately and restore the account to the state it would have been in. The starting point, in other words, is that the bank carries the loss.

Բացառությունը սահմանվում է 7:529 հոդվածի 1-ին կետում: Բանկը պարտավոր չէ վերադարձնել գումարը, եթե հաշվի տերը գործել է խարդախությամբ, դիտավորյալ կամ կոպիտ անփութությամբ չի կատարել 7:524 հոդվածի պարտականությունները: Այդ պարտականությունները պահանջում են, որ դուք օգտագործեք վճարային գործիքը՝ համապատասխան պայմաններին և անվտանգության միջոցառումներին համապատասխան: Կոպիտ անփութությունը բարձր չափանիշ է: Այն գնահատվում է բոլոր հանգամանքների հիման վրա, այլ ոչ թե միայն կորստի փաստի հիման վրա: Օրենքը լրացուցիչ պաշտպանություն է ավելացնում. եթե բանկը չի պահանջել հաճախորդի ուժեղ նույնականացում, դուք սկզբունքորեն որևէ վնաս չեք կրում, եթե չեք գործել խարդախությամբ:

Ի՞նչ կարող եք անել, եթե բանկը հրաժարվի վճարելուց։

Որպես սպառող, դուք կարող եք վեճը ներկայացնել Ֆինանսական ծառայությունների բողոքների ինստիտուտ (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Kifid) կամ քաղաքացիական դատարան: Kifid-ը կքննարկի ձեր բողոքը միայն այն բանից հետո, երբ դուք ավարտեք բանկի ներքին բողոքների ընթացակարգը:

Գործարար հաշիվների տերերը գտնվում են այլ դիրքում։ Նրանք չեն ընդգրկվում սպառողների պաշտպանության մեծ մասով և մեծապես կախված են բանկի հետ կնքված իրենց պայմանագրից և պատասխանատվության ընդհանուր կանոններից։ Սա ընկերության ներքին վճարային վերահսկողությունը դարձնում է ավելի կարևոր։

Կարո՞ղ եք վնասի փոխհատուցում պահանջել խարդախից կամ անփույթ կազմակերպությունից։

Այո։ Եթե հանցագործը պարզվի, դուք կարող եք վերականգնել վնասը որպես անօրինական գործողություն (onrechtmatige daad)՝ համաձայն Քաղաքացիական օրենսգրքի 6:162-րդ հոդվածի։ Նույն հոդվածով է կարգավորվում նաև այն կազմակերպության դեմ հայցը, որի անվտանգության ցածր մակարդակը հնարավոր է դարձրել խարդախությունը։

Հանցագործի դեմ սա ամենից հաճախ տեղի է ունենում քրեական գործի շրջանակներում: Նիդեռլանդների քրեական դատավարության օրենսգրքի 51f հոդվածի համաձայն՝ դուք կարող եք միանալ քրեական դատավարությանը որպես տուժող կողմ (benadeelde partij) և խնդրել քրեական դատարանին փոխհատուցում նշանակել: Դա սովորաբար ավելի էժան և արագ է, քան առանձին քաղաքացիական հայցը: Դատարանը կքննարկի միայն այն հայցը, որը անհամաչափ բեռ չի դնում քրեական դատավարության վրա: Հետևաբար, ձեր վնասը պետք է փաստաթղթավորված լինի և հեշտ հաշվարկելի:

Երկրորդ ճանապարհը հայց ներկայացնելն է այն կազմակերպության դեմ, որի անվտանգությունը թերի է։ Մտածեք գործատուի մասին, որի փոստարկղը կոտրվել է, այն հարթակի մասին, որը թույլ է տվել վաճառողին գործել առանց որևէ ստուգման, կամ այն ​​մշակողի մասին, որը արտահոսել է հաճախորդների տվյալների բազան։ Կիրառվող չափանիշը այն է, ինչ պետք է աներ զգույշ կազմակերպությունը՝ հաշվի առնելով ժամանակակից տեխնոլոգիաները և տվյալների զգայունությունը։ Կիբերհարձակումների զոհերի իրավունքները սահմանում են, թե ինչպես են այդ դեպքերում փոխազդում տեղեկացման պարտականությունները, փոխհատուցումը և ապահովագրությունը։ Ապացույցը սովորաբար դժվար մասն է. մեր հոդվածը՝ թվային խաբեությունը ապացուցելու մասին, վերաբերում է այն ապացույցներին, որոնք ունեն կշիռ։

What does the GDPR require of organisations hit by phishing?

Ընկերության վրա հաջող ֆիշինգային հարձակումը գրեթե միշտ հանգեցնում է անձնական տվյալների արտահոսքի: Այնուհետև կազմակերպությունը պետք է անհապաղ և, եթե հնարավոր է, 72 ժամվա ընթացքում հաղորդի այդ մասին Նիդեռլանդների տվյալների պաշտպանության մարմնին (Autoriteit Persoonsgegevens):

GDPR-ի 32-րդ հոդվածը պահանջում է, որ վերահսկիչները և մշակողները ձեռնարկեն համապատասխան տեխնիկական և կազմակերպչական անվտանգության միջոցառումներ: 33-րդ հոդվածը պարունակում է խախտման մասին տեղեկանալուց հետո 72 ժամվա ընթացքում հաղորդելու պարտականություն, եթե խախտումը հավանական չէ, որ վտանգ ստեղծի շահագրգիռ անձանց համար: Երբ այդ անձանց համար ռիսկը բարձր է, 34-րդ հոդվածը ավելացնում է նրանց անմիջապես տեղեկացնելու պարտականություն: Այնուհետև, անձնական տվյալների պաշտպանության մարմինը հարցնում է, թե ինչ է նախորդել հարձակմանը, ինչպիսիք են բազմագործոն նույնականացումը և մուտքի սահմանափակ իրավունքները: Ո՞վ է պատասխանատու տվյալների խախտումից հետո, որոշում է, թե ինչպես է բաշխվում պատասխանատվությունը:

Ի՞նչ հաշվետվողականության պարտականություններ են կիրառվում Կիբերբևեյլինգսվետի համաձայն։

Since 15 August 2026 the Dutch Cybersecurity Act (Cyberbeveiligingswet), which implements the NIS2 Directive, applies alongside the GDPR. Organisations within its scope must report significant incidents in stages: an early warning within 24 hours, a notification within 72 hours and a final report within one month.

Օրենքի շրջանակներում ընդգրկված կազմակերպությունները պետք է գրանցվեն նաև Ազգային կիբերանվտանգության կենտրոնում (NCSC): Նրանք պետք է միջոցներ ձեռնարկեն խնամքի պարտականության շրջանակներում, որոնք ներառում են ռիսկերի կառավարումը, մատակարարման շղթայի անվտանգությունը և միջադեպերի կարգավորումը: Խորհուրդը պետք է հաստատի այդ միջոցառումները, վերահսկի դրանց իրականացումը և հետևի վերապատրաստմանը, ուստի կիբերանվտանգությունը կառավարման պատասխանատվություն է, և ոչ միայն ՏՏ-ի գործը:

Երկու ռեժիմները համընկնում են, բայց նույնը չեն։ Ֆիշինգի միջադեպը, որը վնասում է փոստարկղը, կարող է հանգեցնել GDPR ծանուցման ուղարկմանը Անձնական տվյալների պաշտպանության վարչությանը և առանձին միջադեպի մասին զեկույցի՝ Կիբերանվտանգության մասին օրենքի համաձայն, տարբեր ժամկետներով և տարբեր մարմիններին։ Նախապես որոշեք, թե որ ռեժիմն է վերաբերում ձեր կազմակերպությանը և ով է զանգահարում առավոտյան ժամը 3-ին։ Կիբերանվտանգության միջադեպերի մասին հաղորդելու պարտականությունների վերաբերյալ մեր ուղեցույցը ժամկետները կողք կողքի է ներկայացնում։

Ի՞նչ անել, եթե խարդախը կամ գումարը արտասահմանում են։

Նիդեռլանդներում այնուամենայնիվ ներկայացրեք ոստիկանությանը հաղորդում (aangifte): Նիդեռլանդներում զոհի դեմ ուղղված հանցագործությունը, որպես կանոն, այստեղ համարվում է կատարված, ուստի Նիդեռլանդների ոստիկանությունն ու դատախազը ճիշտ մեկնարկային կետն են, նույնիսկ երբ հանցագործը գտնվում է արտասահմանում:

Այլ պետությունից ապացույցները ստացվում են սահմանված ուղիներով: ԵՄ-ի շրջանակներում Եվրոպական հետաքննչական հրամանը թույլ է տալիս հոլանդացի դատախազին պահանջել հաշվի տվյալներ կամ սառեցնել միջոցները մեկ այլ անդամ պետությունում. ԵՄ-ից դուրս 2001 թվականի կիբեռհանցագործության մասին Բուդապեշտի կոնվենցիան նախատեսում է փոխադարձ օգնություն:

Որպես զոհի՝ ձեզ համար սա ունի գործնական հետևանքներ։ Միջոցների վերականգնումը սովորաբար կախված է նրանից, թե որքան արագ կարող է ստացող բանկը տեղեկացվել, քանի որ Mule հաշվի միջոցով փոխանցված գումարը անհետանում է մի քանի ժամվա ընթացքում։ Ձեր բանկին անհապաղ տեղեկացնելը, որպեսզի այն կարողանա փորձել հետ կանչել գումարը, ավելի հավանական է, որ արդյունք կտա, քան որևէ հետագա իրավական քայլ։

What should you check as a private account holder?

Նախ ստուգեք, թե արդյոք դուք ինքներդ եք համաձայնություն տվել վճարմանը, քանի որ դա է որոշում, թե արդյոք կիրառելի են Նիդեռլանդների քաղաքացիական օրենսգրքի 7:528 և 7:529 հոդվածները: Այնուհետև մշակեք հետևյալ կետերը.

• Նույն օրը զանգահարե՞լ եք ձեր բանկի պաշտոնական խարդախության համարին և խնդրե՞լ եք հետ կանչել ձեր հաշիվը։
• Դուք ստորագրե՞լ կամ հաստատե՞լ եք գործարքը ձեր բանկային հավելվածում, թե՞ գումարը հեռացել է առանց ձեր կողմից որևէ գործողության։
• Բանկը գրավոր մերժում է տվել՝ պատճառաբանված, որպեսզի կարողանաք սկսել ներքին բողոքարկման ընթացակարգը։
• Պահպանե՞լ եք սկզբնական հաղորդագրությունը, զանգերի գրանցամատյանը և գործարքների հղումները։
• Դուք ոստիկանությանը հաղորդում (aangifte) ներկայացրե՞լ եք, որը պահանջում են ապահովագրողների մեծ մասը և տուժած կողմի հետագա ցանկացած հայց։

Ի՞նչ պետք է ստուգվի որպես կազմակերպություն։

Check whether your payment controls and security measures would stand up to scrutiny by the Autoriteit Persoonsgegevens, which looks at what preceded the attack. A business account falls largely outside the consumer protections, so prevention carries more weight:

• Արդյո՞ք բազմագործոն նույնականացումը ակտիվ է յուրաքանչյուր հաշվի համար, որը կարող է հասանելի լինել ընկերության տվյալներին։
• Մատակարարի բանկի տվյալների յուրաքանչյուր փոփոխություն ստուգվու՞մ է հեռախոսով՝ ձեր արդեն իսկ գրանցված համարով։
• Կարո՞ղ է մեկ անձը և՛ ստեղծել, և՛ թողարկել վճարում, թե՞ կա չորս աչքի չեկ։
• Կա՞ արդյոք գրավոր առաջին ժամվա պլան. ո՞վ է մեկուսացնում հաշիվը, պահպանում գրանցամատյանները և կապվում բանկի հետ։
• Do you know whether you fall under the Cyberbeveiligingswet and must report within 24 hours?
• Has staff training been repeated in the last year with realistic simulated phishing messages?

What should you do if you have been targeted?

Սկզբում կապվեք ձեր բանկի հետ, այնուհետև ապահովեք ձեր հաշիվները, պահպանեք ապացույցները և ներկայացեք ոստիկանություն: Գործեք հետևյալ հերթականությամբ.

1. Կապվեք ձեր բանկի հետ՝ օգտագործելով խարդախության դեմ պայքարի պաշտոնական համարը և խնդրեք արգելափակել կամ հետ կանչել գործարքը։
2. Change the credentials of the compromised account and of any other account using the same password.
3. Պահպանեք ամեն ինչ՝ սկզբնական հաղորդագրությունը՝ իր վերնագրերով, էկրանի պատկերներով, գործարքների հղումներով և այն ժամանակները, երբ դուք նկատել եք յուրաքանչյուր քայլը։
4. Ներկայացրեք ոստիկանությանը հաղորդում: Ապահովագրողների մեծ մասը պահանջում է այն, և դա հիմք է հանդիսանում տուժած կողմի կողմից հետագայում ցանկացած հայց ներկայացնելու համար:
5. Եթե ​​ուրիշների անձնական տվյալները բացահայտվել են, գնահատեք GDPR-ի և, որտեղ կիրառելի է, կիբեռպահպանման մասին օրենքի համաձայն ծանուցման պարտականությունները՝ մինչև վերջնաժամկետների լրանալը։

Ի՞նչ կարող ենք անել ձեզ համար ֆիշինգի և ինտերնետային խարդախության դեպքում։

Մեր քրեական իրավաբանները և ՏՏ իրավունքի թիմը (տե՛ս մեր հոլանդական ՏՏ իրավունքի ուղեցույցները ) գործում են զոհերի և կազմակերպությունների համար միջադեպից հետո.

• Մենք վերանայում ենք բանկի մերժումը՝ համաձայն Քաղաքացիական օրենսգրքի 7:528 և 7:529 հոդվածների և կազմում ենք ձեր բողոքը բանկին։
• Մենք պատրաստում և ներկայացնում ենք Ձեր բողոքը Kifid-ին, երբ բանկի ներքին ընթացակարգն ավարտված է։
• Մենք կազմում ենք փաստաթղթավորված տուժողի հայց (vordering benadeelde partij)՝ Քրեական դատավարության օրենսգրքի 51-րդ հոդվածի համաձայն հարուցված քրեական գործի համար:
• Մենք 72 ժամվա ընթացքում գնահատում ենք, թե արդյոք տվյալների արտահոսքի մասին պետք է հաղորդել GDPR-ի և, եթե կիրառելի է, Կիբերանվտանգության մասին օրենքի համաձայն։
• Մենք պատասխանատվության հայցեր ենք ներկայացնում այն ​​հարթակի կամ կազմակերպության դեմ, որի անվտանգությունը թերի է։

Ամփոփում

• Ֆիշինգը և ինտերնետային խարդախությունը Նիդեռլանդներում պատժելի են հիմնականում որպես խարդախություն (Քրեական օրենսգրքի 326-րդ հոդված) և չարտոնված մուտք (138ab հոդված):
• Ձեր կողմից չհաստատված վճարման համար բանկը սկզբունքորեն պարտավոր է անմիջապես վերադարձնել ձեզ գումարը (Քաղաքացիական օրենսգրքի 7:528-րդ հոդված), եթե դուք չեք գործել խարդախությամբ կամ կոպիտ անփութությամբ (7:529-րդ հոդված):
• Եթե ​​բանկը մերժի, սպառողները կարող են դիմել Kifid-ին՝ բանկի ներքին բողոքարկման ընթացակարգից հետո, կամ քաղաքացիական դատարան։
• Ֆիշինգի ենթարկված կազմակերպությունները պետք է գնահատեն GDPR ծանուցումը 72 ժամվա ընթացքում և, եթե դա շրջանակի մեջ է, հաշվետվություն ներկայացնեն Կիբերբևեյլիգինգսվետ (24 ժամ, 72 ժամ, մեկ ամիս) համաձայն։
• Call your bank immediately and file a police report: speed is often decisive for recovering the money.

Հաճախակի տրվող հարցեր